Previous Entry Share Next Entry
О банках и «банковских рисках» – что должен знать каждый. Часть 1 – Риски.
Алексей Булатов, abulat.ru
abulat_krd
Давно собирался написать пост на данную тему, но все никак руки не доходили. Однако время идет, ситуация (риски) изменяется (и я бы даже сказал ухудшается), поэтому несколько важных слов о банковских рисках. Я сам долгое время работал в банках и профессионально занимался, в т.ч. различными инцидентами, связанными с безопасностью, мошенничеством и пр. плюс сам являясь клиентом разных банков попадал  в ситуации с «инцидентами». В этой материале я расскажу Вам то, о чем не пишут (и, наверное, никогда не напишут, в банковских или серьезных профессиональных журналах) и подойду к проблемам рисков с немного другой стороны.  Все о чем я пишу либо когда-то с кем-то уже случалось и я знаю про этот факт непосредственно как участник событий или человек, имеющий определенное косвенное отношение к данным событиям либо я читал про такие факты из достоверных источников (да и Вы, наверное, тоже). Поэтому, выбирая банк, Вы должны учитывать все виды «банковских» рисков – рисков, связанных с банками, в которых Вы имеете банковские счета. Причем для разных люди эти риски будут разными, т.к. на оценку будет влиять «жизненный опыт» (точнее знания и навыки) человека, его «параметры» (пол, возраст, образование, физическое здоровье и т.д.) и его поведение. Очень и очень часто люди, при выборе банка, смотрят только на тарифы, а бывает, что даже и на тарифы-то полностью не смотрят, а только на "основную часть" тарифов, забывая, обратить внимание на разделы "штрафы", "условия пролонгации", "порядок изменения тарифов", что иногда приводит, как показывает практика, к самым грустным последствиям.

В первой части мы поговорим про классификацию рисков, а во второй - о том, как оценить все эти риски и на какие особенности и параметры банков необходимо обращать особое внимание при оценке и почему.

Начну с самого простого, с перечня рисков, которые связаны с банками. Буду приводить их в порядке уменьшения последствий для клиента – физического лица («простого» - не VIP-клиента):
- Смерть (Ваша или Ваших близких);
- Серьезные телесные повреждения или потеря здоровья (Ваша или Ваших близких);
- Уголовный срок за мошенничество;
- Условный срок;
- Огромные финансовые потери в результате судебного разбирательства с банком (Все Ваши активы и денежные средства потеряны);
- Банкротство физического лица;
- Существенные финансовые потери в результате судебного разбирательства с банком;
- Потеря работы;
- Потеря репутации;
- Небольшие финансовые потери (до 3-х Ваших ежемесячных доходов);
- Несущественные финансовые потери (меньше 10 тыс. руб.);
- Существенная потеря времени;
- Несущественная потеря времени;
- «Плохое настроение».

Кто-то может усомниться в таком перечне, кто-то может добавить что-то свое, но чтобы Вы не думали – все вышеперечисленные риски не только существуют, они еще и уже реализовывались у тех или иных банков. Я специально не буду давать примеры конкретных банков – при желании Вы без труда найдете их в Интернете или о них Вам расскажут Ваши знакомые. Также в этом списке Вы не найдете «умных слов» о риске отзыва лицензии, кредитном, операционном и ином риске  и т.д. – Вас это умные слова не должны волновать – пусть о них волнуются банки.

Немного расшифрую риски, чтобы было чуть более понятно о чем идет речь.  Например, Смерть или Серьезные телесные повреждения или потеря здоровья (Ваша или Ваших близких) обычно происходят в следующих случаях:
- вооруженное нападение на отделение банка, инкассаторов или в результате попытки похищения банкомата (или ограбления около банкомата);
- смерть или травмы в отделении банка результате форс-мажорных обстоятельств (пожар, теракт, техногенная катастрофа, удар молнии и пр.);
- смерть или травмы в результате неправильных действий сотрудников или медленного прибытия скорой помощи (душно, давление, потеря сознания и т.д.).

Я думаю, что почти все, так или иначе слышали о таких случаях (про вооруженные ограбления отделений банка точно). Как-то, когда мы внедряли зарплатный проект в одной городской больнице, на презентации для сотрудников главврач выдал такую статистику – что за последние 3 года среди всех пациентов, кто поступил в больницу, только два человека получили травмы около банкомата – одного ударили по голове, а другого «пырнули» ножом (а речь как раз шла об установке банкомата на территории больницы). И банкоматом пользоваться абсолютно безопасно, по крайней мере безопаснее чем ездить на машине, общественном транспорте или гулять в гололед. (Потом я правда выяснил, что банкомат, у которого произошли эти инциденты был один и тот же, а время и дата инцидентов имели определенную закономерность (вечер в день выдачи зарплаты на одном крупном «богатом» предприятии)). Но об этом позже.

Еще один очень «неприятный» риск – схлопотать уголовный срок за мошенничество. Обычно Банк может неправомерно (или правомерно) обвинить в мошенничестве (попытке мошенничества),  если речь идет о достаточно значительной сумме (от 300-500 тыс. руб.). Например, мошенники «списали» с Вашего счета эти деньги, а в итоге «дело повернулось так», что Вы сами можете быть не только виноваты, но и пытались умышленно обмануть банк. Либо Вам ошибочно были зачислены денежные средства (или вы несколько раз «умышленно» получили больше денег в банкомате только потому, что кассир в банке перепутал кассеты для купюр, которые вставляются в банкомат).

Риски
- Огромных финансовых потерь в результате судебного разбирательства с банком (Все Ваши активы и денежные средства потеряны);
- Банкротства физического лица;
- Существенных финансовых потерь в результате судебного разбирательства с банком;
также возникают, если Вы на счетах храните большие суммы денег, берете ипотеку или кредиты на большую сумму в валюте или рублях. Очень часто юристы во многих банках гораздо профессиональней тех юристов, которые вы можете найти в случае возникновения соответствующего «инцидента» и шанс проиграть дело с оплатой всех расходов выигравшей стороны,  как показывает практика, совершенно точно не нулевой. 

Потеря работы и потеря репутации обычно возникают в тех случаях, когда за Вас по тем или иным причинам «плотно берется» служба безопасности банков – начинают Вас проверять, задавать «неудобные вопросы» или писать письма/звонить Вашим родственникам, знакомым и коллегам по работе.

Я думаю риски потери времени и «плохого» настроения интуитивно понятны и понятны, в каких случаях они возникают (опять-таки, связанные в основном с персоналом и «бардаком» в бизнес-процессах и системе управления).

Вообще, кратко забегая вперед, и риски финансовых потерь в банках, и все остальные риски однозначно связаны с персоналом банков (честность, обученность, профессионализм) и руководством банков (честность,  профессионализм, приоритеты в бизнесе, стратегия развития, система принятия решений). Цифры годовых и квартальных отчетов и финансовые результаты банковской деятельности вторичны, и, чтобы нам не говорил ЦБ РФ, они всегда являются следствием той или иной ситуации с персоналом, а не причиной. Но на это мы будем обращать особое внимание уже во второй части, рассматривая вопросы, как оценить тот или иной риск применимо к конкретному банку или его типу (разные банки имеют разные типы, которые влияют на величину рисков).

?

Log in

No account? Create an account